Tous les voyageurs le savent, lorsque l’on part à l’étranger, chaque utilisation d’une carte bancaire, pour réaliser un paiement ou pour un retrait d’argent, peut engendrer des frais bancaires, qui au final, peuvent représenter une somme très importante. Pendant la préparation d’un voyage, il est donc important de prendre le temps de comparer les différentes formules pour trouver celle qui sera la plus intéressante et qui saura répondre au mieux à vos besoins 🙂
Les offres sont nombreuses et toutes les banques ne proposent pas les mêmes services, il est donc difficile d'y voir clair. Pour vous aider à faire le bon choix, vous trouverez dans cet article tous les conseils utiles, ainsi qu’un comparatif des cartes bancaires pour voyager à l'étranger.

Les critères importants pour choisir une banque pour voyager à l'étranger

Pour commencer, parce que je suis prévoyant, emmenez toujours votre carte bancaire habituelle, en prenant soin de signaler à votre banque que vous vous déplacez à l'étranger (c'est possible via l'application de certaines banques comme le Crédit Mutuel), en plus d'une carte bancaire pour voyager. Ceci juste au cas où l'un de vos paiements ne passe pas, mais cela ne devrait pas arriver si vous prenez le temps de lire ce guide 😉

Voici les critères les plus importants à prendre en compte en choisissant une banque et une carte pour l'étranger 👇

• L’absence de frais de paiement et de retraits dans une autre devise. Généralement, ce sont les banques en ligne qui proposent ces options, mais certaines formules de banques plus classiques sont également intéressantes 😉
  
  
• L'absence de l'autorisation systématique. Un paramètre qui nécessite une connexion avec votre banque pour chaque paiement. Vous risquez donc le paiement refusé aux péages, parkings et stations-service à l'étranger qui sont souvent des bornes non connectées.
  
  
• La carte de « crédit », à différencier de la carte de « débit » bien plus courante en France, dans les banques classiques, mais qui ne sont pas acceptées chez la plupart des loueurs de véhicules. Posséder une carte de crédit vous permettra donc d'éviter de payer une assurance supplémentaire pour la location de voiture.
  
  
• Le plafond de paiement et le plafond de retrait. Pendant votre voyage, vous allez probablement devoir faire face à des dépenses bien plus importantes que d’habitude, il est donc primordial que votre carte bancaire ne vous fasse jamais défaut !
  
  
• Les autres services de la banque : domiciliation, carnet de chèque, livret A, application mobile, émission de RIB, service client… En fonction de vos besoins, vous pourrez choisir une formule uniquement axée sur la possibilité de payer sans frais à l’étranger, ou une formule complète qui pourra parfois totalement remplacer votre banque actuelle et vous permettre de clôturer ce compte pour faire des économies.
  
  
• Les garanties d’assurance et d’assistance proposées avec la carte bancaire. Toutes les cartes bancaires sont accompagnées d’une police d’assurance qui pourra vous être bien utile à l’étranger, mais l’étendue des garanties varie en fonction des formules. Seules les cartes haut de gamme (Mastercard Gold, Visa Premium…) proposent des garanties adaptées aux voyageurs, même si elles ne remplaceront pas toujours pour autant une véritable assurance voyage.

Top 3 des cartes bancaires répondant aux critères

Les différents types de banques et cartes

Pour être en mesure de faire le bon choix pour votre carte bancaire, il est important de bien connaitre les différences entre les différents types de banques. Depuis deux décennies maintenant, d’autres types d’organismes bancaires ont vu le jour pour concurrencer les banques traditionnelles, et ils proposent des services qui s’avèrent souvent très intéressants pour les voyageurs 🙂 Si vous recherchez les meilleures cartes bancaires pour l’étranger, voici les 3 types de banque qui existent.

Les banques classiques

Les banques dites « traditionnelles » sont celles que nous connaissons depuis toujours, les banques françaises les plus connues sont BNP Paribas, le Crédit Agricole, la Société Générale ou encore la Caisse d’Épargne.  

✅ Ces organismes ont 2 gros avantages, à commencer par le fait qu’ils disposent d'agences où il est possible de se rendre et de rencontrer un conseiller. Contrairement à beaucoup de néobanques, ils proposent également l’ensemble des services d’une banque, avec différents types de compte, des produits d’épargne, la possibilité d’avoir un chéquier, l’assurance vie…

❌ Mais ces banques ont aussi certains points faibles, dont le plus important est les frais de gestion et les commissions appliquées à certaines opérations qui sont souvent très élevés ! C’est tout particulièrement vrai dans le cas des paiements dans une devise étrangère. Même les banques qui proposent des offres internationales restent moins intéressantes sur ces points que les banques en ligne. De plus, même si certaines banques traditionnelles proposent des services en ligne de qualité, les possibilités de gestion à distance restent bien souvent moins larges qu’avec une banque digitale.

Les banques en lignes

Les banques en ligne proposent des services dématérialisés, les plus connues sont Fortuneo, BoursoBank, Hello Bank! ou encore Monabanq. Ici, on ne trouve pas d’agence physique et toutes les opérations et les mises en relation se passent à 100 % sur Internet, sur le site de la banque ou en utilisation l’application mobile dédiée.

Cette différence de structure permet des économies qui se répercutent sur les prix des offres. Les frais de gestion de compte sont plus bas, aussi bien pour les offres classiques que pour les formules haut de gamme.
Tout comme les banques classiques, elles offrent des services complets avec l’accès à différents types de compte (compte courant, livret A PEL…), la possibilité d’avoir une carte de crédit Visa ou Mastercard, de demander un chéquier, des produits d’assurance, des autorisations de découvert…

✅ Les banques en ligne ont 2 gros avantages pour les voyageurs qui veulent pouvoir effectuer des retraits et des paiements à l’étranger :

• Les frais fixes et les commissions sont plus bas, voire parfois absents
• Comme tous les autres services sont proposés, une banque en ligne peut totalement remplacer une banque traditionnelle

Toutefois, la plupart du temps des frais sont tout de même appliqués pour les différentes opérations et si l’on se concentre uniquement sur les paiements à l’étranger, les banques en lignes ne sont pas aussi compétitives que les néobanques 😉

Les néobanques

La différence entre une néobanque et une banque en ligne ne saute pas forcément aux yeux au premier abord, elle est pourtant fondamentale. Dans les faits, les banques en ligne sont des filiales de banques traditionnelles, elles sont toujours rattachées à un organisme bancaire classique. À l’inverse, une néobanque n’est pas une banque à proprement parler, c’est un établissement de paiement détenteur d’une licence bancaire, qui fonctionne à 100 % en ligne. Les néobanques les plus connues sont N26 et Revolut.

Une néobanque n’est donc pas autorisée à proposer des services aussi étendus que ceux d’une banque. Elle propose généralement simplement un compte courant auquel est associée une carte bancaire.

❌ Les désavantages des néobanques sont liés à ces limitations. Le principal étant qu’elles n’autorisent pas les découverts et qu’elles fournissent par conséquent uniquement des cartes de débit à autorisation systématique (de type Mastercard). Les services nécessitant une carte de crédit (comme c’est souvent le cas pour la location de véhicules par exemple) ne sont donc pas accessibles.
De même, le dépôt d’argent en espèces ou en chèque est plus compliqué et parfois même tout simplement impossible. Même en s’inscrivant avec une néobanque, il sera très difficile de se passer des services d’une banque en ligne ou classique.

✅ Cependant, les néobanque ont des avantages qui pourront particulièrement intéresser les voyageurs :

• Des outils de gestion modernes et accessibles de n’importe où dans le monde via Internet
• Une ouverture de compte facilitée, avec la possibilité d’ouvrir un compte en quelques minutes, sans condition de revenus
• Des frais de gestion de compte très bas
• Des frais de paiement et de retrait à l’étranger très bas, voire pas de frais du tout.

Différents types de cartes

Chaque type de banques propose également différents types de cartes, des cartes de crédit, de débit, à autorisation systématique et même prépayée, voici les différences fondamentales 👇

• La carte de crédit est un système largement utilisé outre-Manche. Avec cette carte, les dépenses ne sont pas débitées au jour le jour (ou avec quelques jours de latence), tout est débité en une seule fois le dernier jour du mois. Une sorte d'assurance supplémentaire pour les loueurs de véhicules qui pourront débiter la caution si des dommages sont constatés.
  
  
• L'autorisation systématique est très utilisée par les néobanques qui ne permettent pas d'être à découvert. Pour faire simple, la banque est interrogée à chaque transaction et ne peut avoir lieu que lorsque le solde est suffisant et que la connexion est établie.
   
• Une carte prépayée possède un système similaire à celui de l'autorisation systématique. Elles sont très utilisées par les néobanques, ne permettent pas le découvert et fonctionnent comme un porte-monnaie qui n'est pas forcément relié à un compte en banque. Les plafonds de ces cartes sont très limités.

Mastercard, Visa et American Express

Ensuite, il existe également 3 réseaux de cartes bancaires : Mastercard, Visa et American Express. Ces réseaux ne sont pas acceptés dans tous les magasins et tous les pays. Les plus répandus, voire parfois les seuls possibles (Asie, Amérique latine et Afrique) sont les Visa 😉 

Au contraire, les cartes American Express ne sont que très peu acceptées dans le monde et même en France, ce type de carte est surtout intéressant pour les garanties et les assurances qu'il propose, mais le prix est aussi bien plus exorbitant... 

👉 Selon la destination de votre voyage, faites en sorte de toujours avoir une Visa sur vous !

Cartes bancaires pour l’étranger : quelle est la meilleure option ?

Ce sont donc les banques en ligne et les néobanques qui proposent les meilleures cartes bancaires pour l’étranger. La plupart disposent de formules qui permettent de payer et retirer de l’argent dans une devise étrangère sans frais. Au-delà de ces frais fixes et de ces commissions, il faut également prendre en compte les frais de gestion et de tenue de compte, car certaines banques se rattrapent à ce niveau et sont donc au final assez peu intéressantes.

Pour vous aider à vous y retrouver dans toutes les offres accessibles, voici une rapide présentation des principales banques en ligne et néobanques pour trouver les meilleures cartes bancaires pour l’étranger 🙂

Fortuneo

Fondée en 2000 et filiale du groupe Arkéa, Fortuneo fait partie des banques en ligne les plus réputées. Elle propose tous les services que l’on peut attendre d’une banque (compte bancaire, épargne, assurance vie, prêt personnel, crédit immobilier…). Les comptes bancaires Fortuneo permettent sous conditions de profiter d’une carte bancaire gratuite et sans frais à l’étranger.

Plusieurs types de cartes sont proposés, mais la formule la plus intéressante pour les voyageurs est probablement la Gold CB Mastercard, une carte à débit immédiat ou différé, accessible en justifiant 1 800 € de revenus nets mensuels. On retrouve aussi World Elite CB Mastercard, une carte haut de gamme accessible en justifiant 4 000 € de revenus nets mensuels.

BoursoBank

Filiale de la Société Générale, BoursoBank a fait partie des premières banques en ligne à voir le jour, elle se spécialise également dans le courtage. Elle propose des offres 100 % en ligne complètes, qui font partie des plus abordables du marché 🙂

La carte Ultim est une carte bancaire Visa gratuite pour les voyageurs (sous réserve de l’utiliser au moins une fois par mois), associée au compte courant. Elle fait partie des meilleures cartes bancaires pour l’étranger, est accessible sans condition de revenus et permet de réaliser des paiements et des retraits partout dans le monde. Elle est disponible en débit immédiat ou en débit différé et grâce à l’application mobile, ses plafonds sont ajustables instantanément.

Boursorama propose également tous les services des banques classiques : délivrance de chéquiers, assurances, service client, découvert autorisé…

Cartes bancaires pour l’étranger : Monabanq

Monabanq appartient au Groupe Crédit Mutuel-CIC. Fondée en 2006, cette banque en ligne propose des comptes courants accessibles sans condition de revenus et sans frais cachés.

L'offre va aussi plus loin puisqu’elle propose aussi les services des banques classiques : virements SEPA, carte de crédit, dépôt d’espèces et de chèques (aux guichets Crédit Mutuel et CIC), assurance, découvert autorisé… Si vous avez prévu de voyager, Manobanq fait partie des meilleures options concernant les cartes bancaires pour l’étranger 😉

Hello bank!

Hello bank! est une filiale du groupe BNP Paribas qui a été fondée en 2013. Avec ses comptes courants, cette banque en ligne propose plusieurs formules de cartes bancaires, dont la carte Hello Prime, une carte Visa à débit immédiat ou différé, avec des plafonds ajustables en fonction des revenus. La carte bancaire Hello Prime permet de réaliser des paiements et de retraits sans frais en France et à l'étranger, sans limites de nombre 🙂

Carnet de chèque, financement de projet, assurance, bourse… tous les autres services des banques classiques sont proposés. Hello bank! propose également la carte virtuelle Hello Prime, une carte bancaire dématérialisée gratuite, qui peut être utilisée pour effectuer des paiements mobiles avec Apple Pay ou Paylib.

N26

N26 est une néobanque basée à Berlin qui a été fondée en 2013. Elle propose plusieurs types de comptes bancaires 100 % en ligne. 

N26 You est une carte de débit qui a été pensée spécialement pour répondre aux besoins quotidiens du plus grand nombre, y compris des voyageurs. Ce compte bancaire se gère très simplement grâce à l’application mobile, et il est accompagné d’une carte de débit Mastercard qui permet d’effectuer des paiements et des retraits en devises étrangères partout dans le monde, sans frais fixes et sans commission. Elle permet également de profiter des garanties d’assistance classiques des cartes Mastercard : couverture médicale d’urgence, assurance bagages…

Cartes bancaires pour l’étranger : Revolut

Revolut est une société anglaise qui propose plusieurs types d’abonnement à des comptes en ligne.

La formule Revolut Premium est celle qui se destine tout particulièrement aux personnes qui partent régulièrement à l’étranger et qui ont besoin d’effectuer des paiements dans des devises étrangères. Elle permet de réaliser des opérations sans frais dans la limite des plafonds fixés. Les paiements sont illimités et il est également possible d’effectuer jusqu’à 5 retraits par mois, dans la limite de 400 €.

Revolut propose également la formule Metal, une offre plus haut de gamme à destination des personnes qui ont besoin d’effectuer plus de retraits dans des devises étrangères.

Récapitulatif des meilleures cartes pour voyager à l'étranger

* Aucune condition pour obtenir une carte de paiement. Un revenu minimum est tout de même exigé pour l’obtention d’une carte de crédit à paiement différé.
** Les offres de bienvenue peuvent varier en fonction des périodes promotionnelles.

Comment fonctionnent les frais bancaires à l’étranger ?

Lorsque vous utiliserez votre carte bancaire dans un pays étranger, des commissions bancaires vous seront prélevées. Celles-ci diffèrent selon les banques et les formules de compte, mais aussi en fonction du pays :

• À l’intérieur de la zone euro, qui rassemble les 19 pays de l’Union européenne qui ont l’euro pour monnaie (ou à l’intérieur de la zone SEPA chez certaines banques), les frais de paiements ou de retraits avec une carte bancaire ne sont pas différents de ceux en France. Il peut toutefois arriver qu’il y ait une limite au nombre de retraits gratuits.
  
  
• Hors zone euro, la situation est très différente. Pour les retraits et les achats en devises étrangères, des frais fixes et parfois une commission correspondant à un pourcentage de la somme peuvent être prélevés. Ces frais varient très largement d’une banque à l’autre. Les banques classiques facturent des commissions qui s’élèvent en moyenne à 2 à 4 % du montant de tous les achats et retraits. À cela, il faut ajouter les frais fixes, en moyenne de 3 à 4 € par opération. Cette moyenne est déjà loin d’être négligeable, mais certaines agences vont bien au-delà, en facturant parfois même une dizaine d’euros par opération !

Les banques en ligne proposent souvent des formules les plus intéressantes, avec des commissions plus basses (inférieures à 2 %) et bien souvent l’absence de frais fixes. Certaines banques digitales proposent même des offres accompagnées de cartes bancaires gratuites qui permettent de payer sans frais à l’étranger, même dans une autre devise. Ainsi, il est possible de réaliser des paiements et de retraits sans qu’aucune commission ne soit prélevée. En revanche, ces offres ne sont pas toujours accessibles à tous. Un revenu minimum peut être exigé, ainsi que la réalisation d’un nombre de paiements ou de retraits minimum chaque année.

Les frais des banques locales

Même si vous disposez d’une carte bancaire qui permet de payer et de faire des retraits sans frais à l’étranger, cela ne concerne que les frais appliqués par votre banque ou votre néobanque. Mais il arrive souvent que les agences locales appliquent des frais. Si la banque locale applique des frais, vous en serez toujours informé au moment du retrait avant de valider l’opération.

Le taux de change

Vous ne pouvez pas faire grand-chose par rapport au taux de change à l'étranger. Il varie d'une devise à l'autre et évolue d'heure en heure en fonction du réseau de votre carte (Visa, Mastercard, American Express). Aucune banque n'a le droit d'appliquer une marge sur ce taux, seulement de choisir le réseau 😉

D'après de nombreuses études que j'ai pu lire, il semblerait que le taux Visa soit parfois un chouya meilleur que le taux Mastercard (cela se joue à des centièmes de centimes). 

Il y a cependant des néobanques (Revolut et Transferwise) qui utilisent le taux de change interbancaire (le vrai taux avec lequel les banques effectuent les transactions) les week-ends et sur certaines devises, permettant alors de faire de minuscules économies. 

Les plafonds de retraits et de paiements

Toutes les banques et cartes appliquent un plafond de retrait et de paiement plus ou moins élevé que vous pouvez généralement modifier temporairement assez facilement via l'application de votre banque 😉 Là où ça se complique, c'est au niveau du fonctionnement avec le système des jours glissants, j'avoue que j'ai mis énormément de temps à comprendre ceci au début de ma vie d'adulte 😅

Généralement les plafonds de retraits sont fixés sur 7 jours glissants, c'est-à-dire que le total des retraits sur les 7 derniers jours ne peut pas dépasser un certain montant. Les plafonds de paiements sont plutôt glissants sur 30 jours, ce qui veut dire que le total des paiements sur les 30 derniers jours ne peut pas dépasser le montant limite fixé par votre banquier. En résumé, les plafonds en général évoluent logiquement de jour en jour en fonction de vos dépenses.

La limite du plafond est fixée en fonction du type de carte que vous possédez, par exemple une carte gold propose des plafonds bien plus élevés !

Les assurances des cartes bancaires pour voyager

La majorité des cartes bancaires proposent des assurances à ses clients en cas d'accident, dommages, catastrophe, etc... Notamment si les dégâts concernent quelque chose que vous avez payé avec votre carte. Cependant, elles sont loin d'être suffisantes et vous couvrent rarement à l'étranger (dans le cas des banques traditionnelles). 

Certaines cartes, notamment gold, vous assurent jusqu'à 3 mois pour des vacances, mais comme je vous le disais et à moins d'avoir lu tout votre contrat dans ses moindres détails, je vous incite à lire mon comparatif des assurances voyages 😉

Les précautions à prendre avant de payer à l’étranger avec une carte bancaire

Si vous vous apprêtez à partir pour un voyage à l’étranger, et tout particulièrement dans un pays où les paiements se font dans une autre devise, voici quelques conseils et précautions qui pourront vous être très utiles :

• Vérifiez les frais qui vous seront prélevés en cas de paiement ou de retrait avec votre carte bancaire dans une autre devise.
  
  
• Prévenez votre banque que vous allez partir en voyage à l’étranger. Il ne s’agit pas d’une obligation, mais d’une précaution qui pourra être très utile. En effet, il arrive souvent que les banques, par sécurité, bloquent automatiquement certaines transactions qui semblent inhabituelles, notamment celles qui sont émises depuis certains pays à risque.
  
  
• Assurez-vous que votre type de carte bancaire est accepté dans le monde entier. Les cartes Visa sont celles qui sont les plus universellement acceptées. Les cartes Mastercard sont aussi très largement acceptées, tandis que les American Express sont refusées par de nombreux commerçants.
  
  
• Si possible, prévoyez deux cartes bancaires, tant qu’à faire une Visa et une Mastercard (dans tous les cas, ne partez pas uniquement avec une American Express). Ainsi, vous serez certain de pouvoir payer pratiquement partout et vous aurez une carte de secours en cas de besoin.
  
  
• Vérifiez bien la date d’expiration de vos cartes bancaires, et si l’une de celles-ci expire durant votre voyage, contactez votre banque pour demander un renouvellement anticipé.
  
  
• Utilisez l’application mobile de votre banque pour la gestion de votre carte bancaire. Toutes les banques d’aujourd’hui proposent cette fonctionnalité, mais il faut parfois faire une demande d’activation avant de pouvoir en profiter. Depuis votre smartphone, vous pourrez ensuite consulter vos comptes et réaliser des opérations qui pourront vous être très utiles, comme contacter votre conseiller, faire un blocage instantané en cas de perte ou de vol de votre carte bancaire, ou encore modifier vos plafonds de paiement et de retrait.
  
  
• Conservez le numéro à appeler pour faire opposition, dans un autre endroit que votre portefeuille.